Повторное рефинансирование кредита

Рынок банковских услуг в последние несколько лет постоянно пополняется новыми кредитными предложениями, которые зачастую привлекательнее для клиентов, чем ранее оформленные. Желание получить более интересные условия по кредиту, чем имеющиеся, а также скорректировать график ежемесячных платежей объясняют полезность и востребованность такого средства, как дополнительное рефинансирование кредита или ипотеки.


Из нашей статьи вы узнаете, кому доступно дополнительное рефинансирование кредита, ипотеки, кредитной карты, автокредита, как следует действовать для получения положительного решения два раза, какие документы и справки требуется собрать и с какими нюансами можно столкнуться на стадии обращения за новым кредитом.

Можно ли сделать второе по счету рефинансирование кредита

На вопрос о том, можно ли сделать рефинансирование по кредиту, ипотеке, кредитной карте, бизнес кредиту второй раз, кредитные эксперты дают однозначный ответ: российское законодательство и политика большинства банков не препятствуют повторному получению программы перекредитования.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Ограничения на количество перекредитований кредита, ипотеки, кредитной карты, кредита для бизнеса в законе отсутствуют. Решение о возможности рефинансирования в каждом отдельном случае определяется следующими факторами:

• внутренняя политика банка;
  
• наличие банков-партнеров у кредитующей организации;
  
• кредитная истории заявителя и уровень дохода (уточнить данные можно в центре КИ или налоговой);
  
• наличие финансирования по данной программе повторного кредитования;
  
• соответствие цели получения кредита и его фактической реализации;
  
• остаток обязательств клиента у предыдущего кредитора.
  

Как повторно рефинансировать кредит

Чтобы рефинансировать кредит, кредитную карту, ипотеку, кредит для бизнеса несколько раз, клиент банка должен соответствовать следующим критериям:

1. иметь хорошую кредитную историю;
   
2. быть способным подтвердить свою платежеспособность (предоставить справку о доходах);
   
3. относиться к возрастной категории 21-65 лет (для клиентов младше 25 лет обязательно требуется поручительство);
   
4. может потребоваться предоставить залог - автомобиль, жилье, коммерческая недвижимость;
   
5. лояльное отношение к заключению договора страхования.
   

Помимо этого некоторые банки предъявляют ряд дополнительных требований к кредиту, двойное перекредитование которого запрашивается пользователем:

• срок с момента заключения предыдущего кредитного договора составляет не менее 6 месяцев;
  
• разница процентных ставок годовых по предыдущему и рассматриваемому кредитным продуктам - не меньше одного процента.
  

Порядок действий заемщика по оформлении рефинансирования второй раз аналогичен процессу получения первого перекредитования:

1. выбор лучшей кредитной компании с выгодными условиями программ рефинансирования кредитов, ипотеки, кредитной карты, кредита для бизнеса;
   
2. подготовка пакета необходимых документов (справка о доходах 2 НДФЛ или по форме банка, банковские реквизиты, счета, договор страхования и пр.). Перечень необходимых документов и справок уточняйте у сотрудника банка лично или по номеру телефона;
   
3. отправка заявки на дополнительное рефинансирование кредита, кредитной карты, ипотеки, кредита для бизнеса в банк;
   
4. обсуждение индивидуальных условий - срок кредита, процентная ставка, график погашения ежемесячных платежей, дополнительные соглашения и др.;
   
5. подписание клиентом нового договора (после получения положительного решения на дополнительное рефинансирование кредита, ипотеки, кредитной карты, бизнес кредита);
   
6. получение нового графика внесения обязательных платежей.
   

Выбор банка

На первом этапе процедуры повторного рефинансирования кредита, кредитной карты, ипотеки, кредиты для бизнеса необходимо проанализировать кредитные программы всех банков и выбрать подходящее, где и будете рефинансировать кредит, карту, ипотеку. Организации, которые чаще всего предлагают выгодно перекредитовать потребительские кредиты, кредитную карту и ипотеку:

• Сбербанк;
  
• Россельхозбанк;
  
• Райффайзенбанк;
  
• Банк Абсолют;
  
• Банк ВТБ 24;
  
• Home Credit Bank.
  

В таблице ниже представлены наиболее выгодные условия рефинансирования от крупнейших банков Москвы и РФ.


Поиски финансовой организации, в которой будете делать рефинансирование, можно осуществлять самостоятельно или воспользоваться поддержкой кредитного юриста.

В самостоятельных поисках выгодного продукта рефинансирования кредита, кредитной карты, ипотеки воспользуйтесь формой кредитного калькулятора онлайн. Используя его Вы легко сделаете расчет стоимости процентной ставки по выбранному банковскому продукту и размер ежемесячных платежей.

Большинство кредитных учреждений предлагает услугу "кредит за 30 минут ", или иначе - "онлайн заявка", для оформления которой достаточно заполнить анкету на сайте банка. После этого заемщику придет ответ с предварительным решением, а также предложение встречи со специалистом.


На встрече кредитный консультант задает ряд вопросов, проводит анализ заемщика, а также:

• оценивает потенциального клиента на предмет соответствия кредитной программе;
  
• предоставляет подробную информацию по условиям рефинансирования кредита, карты, ипотеки второй раз;
  
• сообщает требования банка к пакету документов и справок, а также особенности программы рефинансирования.
  

Получив после встречи со специалистом первичное положительное решение на новое финансирование, заемщик может переходить ко второму этапу - подготовке заявки на перекредитование.

Подготовка документов

Перечень обязательных документов и справок изменяется в зависимости от кредитной организации.

К обязательным документам и справкам в любом российском банке относятся:

• заполненное заявление на рефинансирование кредита, кредитной карты, ипотеки;
  
• паспорт гражданина РФ с пропиской;
  
• официальное подтверждение дохода и занятости (справка с работы);
  
• предыдущий кредитный договор с указанием срока, процентной ставки, страховки и т.д.;
  
• справка из банка, предоставившего первое перекредитование, с реквизитами и счетами на проведение платежа.
  

Для предоставления новых условий по ипотеке список документов и справок больше и зависит от условий выбранного банка. Часто необходимо предоставить документы на залоговой обеспечение. Подробный перечень предоставляется кредитным специалистом во время первичной встречи с клиентом.

Подача заявки

Оформление заявления на предоставление кредитного продукта осуществляется в офисе банка, в присутствии кредитного менеджера. После этого, в срок до 1 месяца, заявление с заранее составленным пакетом документов и справок передается на рассмотрение руководству финансового учреждения.

В случае подтверждения заявки на новое рефинансирование кредита, кредитной карты, ипотеки алгоритм действий следующий:

• подать просьбу о внесении денежных средств в счет досрочного закрытия задолженности банку, который является нынешним кредитором;
  
• получить у финансовой организации денежные средства в счет покрытия оставшейся суммы долга;
  
• полностью закрыть обязательства перед предыдущим кредитором с учетом начисленных процентов, комиссий и других платежей;
  
• получить справку об отсутствии задолженностей;
  
• подписать закладную на ранее предоставленный залог и наложить новые залоговые обременения в счет выбранной кредитной организации;
  
• предоставить подтверждающие документы о целевом использовании денежных средств новому кредитору.
  

Подать заявку на оформление рефинансирования кредита можно онлайн с этой страницы. Кликните по ссылке "Оформить" и дождитесь ответа от банка в течении нескольких минут.







После того как программа ранее перекредитованного займа, ипотеки, кредитной карты завершится, банк предоставит клиенту скорректированный график ежемесячных платежей.

5 причин, по которым могут отказать

1. Предоставление ложных или недостоверных сведений о заемщике или ранее оформленных кредитных обязательствах.
   
2. Предоставление неполного пакета документов, отсутствие обязательных справок.
   
3. Плохая кредитная история: несвоевременное погашение долга и наличие просрочек ежемесячных платежей по кредитным обязательствам в прошлом (в том числе на рефинансированный кредит).
   
4. Низкий уровень доходов (расчет уровня следующий: 50% доходов меньше совокупной суммы финансовых обязательств).
   
5. Отсутствие залогового имущества.
   
6. Отсутствие договора страхования жизни.
   
7. Несоответствие клиента внутренней политике кредитной организации (не соблюдены требования к возрасту, месту прописки, опыту работы, валюте займа и т.д).
   

Как повысить вероятность одобрения

При наличии плохой кредитной истории способов повышения вероятности одобрения нет: любой банк откажется от заключения договора с неблагонадежным клиентом.

Чтобы избежать отказа по другим причинам, следует:

• заранее ознакомиться с требованиями банка и оценить собственное соответствие им;
  
• уточнить у кредитного менеджера спорные вопросы и проблемные моменты;
  
• составить и подать полный пакет документов с актуальными справками, выписками и подробной информацией по всем запрашиваемым вопросам;
  
• внимательно заполнить анкету, не допуская ошибок или опечаток;
  
• предоставить только правдивую информацию на задаваемые вопросы, не пытаться обмануть банк;
  

Особенности рефинансирования кредитов

Продукт предоставляется бесплатно. Суть рефинансирования дважды - средство получения максимально выгодных кредитных условий. Каждый заемщик видит оптимальный кредитный договор по своему: если для одних принципиально сокращение сроков, то другим важнее уменьшить размер ежемесячных платежей или снизить процентную ставку.

Преимущества

В результате дополнительного перекредитования перед заемщиком открываются следующие возможности:

• объединить нескольких кредитов и/или кредитных карт в одном займе;
  
• уменьшить размер процентных ставок по невыгодному кредитному договору;
  
• получить кредитный продукт по условиям, которые ранее были недоступны (например, по возрастным ограничениям, из-за малого опыта работы, низкого уровня доходов, освободить залог от обременения, уменьшить страховые взносы и т.д.);
  
• заменить залоговый объект (квартиру, дом на автомобиль);
  
• скорректировать сроки займа;
  
• уменьшить процентную ставку;
  
• сделать меньше размер минимального ежемесячного платежа.
  
• получить дополнительные до 500 тыс. наличными на любые цели без необходимости заключения нового кредита.
  

Недостатки

Однозначных недостатков нет: минусы зависят от индивидуальных обстоятельств каждого заемщика. В качестве возможных негативных аспектов вторичного перекредитования могут выступить:

• более высокая процентная ставка - при корректировке сроков кредита;
  
• неудобный график ежемесячных платежей - при выборе выгодной ставки;
  
• повторная оплата страхования, обслуживания и т.д.;
  
• затраты на оформление залога;
  
• возможный отказ банка, что негативно отражается на кредитной истории заявителя;
  
• потеря возможной выгоды из-за невнимательного ознакомления с особенностями кредитования и суммами дополнительных платежей (например, страхование).
  

Для заявителей с хорошим кредитным прошлым и наличием стабильного и подтвержденного дохода рефинансирование дважды возможно. При правильном подходе к выбору банка и тщательном анализе условий и вопросов кредитования заёмщик может не только облегчить свои финансовые обязательства, но и значительно сэкономить.