При оформлении выдаваемого кредита необходимо внести деньги за страховку и зачастую немалую сумму. В случае рефинансирования кредита неиспользованную часть страховки можно вернуть обратно. В данной статье мы вам расскажем о том, как осуществляется возврат страховки при рефинансировании.
Страховой полис – это самая эффективная защита банка, если заемщик по какой-либо причине (болезнь, ухудшение материального положения, потеря имущества) не сможет исполнять свои обязательства выплаты по кредитному договору и выплачивать долг. Размер страховки напрямую зависит от суммы и предмета кредита.
Однако здесь имеются некоторые нюансы. У страховой компании нет обязательства вернуть страховку по той причине, что страхователь погасил кредит и в полисе теперь не нуждается.
Все, что обязан банк, определяется условиями, которые прописаны в договоре:
Банк при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита может предложить заемщику оформление новой страховки. Согласно ГК РФ, от нее можно отказаться, но не всегда. Условно страхование делится на 2 вида – обязательная и добровольная страховка. Разберем каждый вид более подробно.
Добровольная страховка делится на 4 категории:
Банк не может принуждать заемщика оплачивать полисы данной категории, но сводит свою политику к тому, чтобы люди это делали. Как показывает практика, в большинстве случаев при отсутствии страховки, после рефинансирования клиент потеряет выгоду, которую надеялся получить. К примеру, заемщика ставят перед условием, что ставка увеличивается на 1%, если он не заплатит за личное страхование. То есть оформление полиса связано негласно с уменьшением ставки.
Помимо этого, клиент уязвим перед банком. У него нет никакой гарантии, что заявку на перекредитование ему одобрят. Банк может отказать и никак не обосновать причины этого. Чтобы повысить шансы на одобрение, часто банковские сотрудники мягко и без принуждения побуждают клиента оформить добровольную страховку.
Обязательная страховка применяется к автокредитам и ипотечным займам. Избежать ее не получится, так как автомобиль и объекты недвижимости имеют высокую цену, а их повреждение либо гибель чреваты существенными материальными потерями.
При рефинансировании ипотечного кредита либо автокредита с действующим страховым полисом можно поступить двумя способами:
01.08.2020 заработала новая редакция ФЗ «О потребительском кредите» и принесла немало новшеств в область страхования. За основу взят следующий принцип: теперь заемщикам гораздо легче сделать возврат страховки при рефинансировании, в том числе неиспользованной части страховки. Раньше деньги тоже возвращали, но для этого заемщику приходилось обращаться с заявлением к страховщику либо же вовсе разбираться через суд. Все зависело от условий, прописанных в договоре, и позиции кредитора.
Благодаря новым изменениям, теперь все заемщики находятся на равных условиях. Если кредит погашен досрочно, то страховка возвращается. Однако имеется один нюанс – изменения в законе касаются лишь тех договоров страхования, которые были заключены, начиная с 1 сентября. Все потому, что закон обратный силы не имеет. Если же договор был заключен раньше данного срока, то возврат можно осуществить по прежнему порядку.
Страховая компания вернет заемщику часть страховых взносов, если одновременно соблюдены следующие условия:
К примеру, заемщик оформил потребительский кредит на 4 года и одновременно с этим заплатил 7 000 руб. за личную страховку на срок кредитования. Заем был погашен за 1,5 года. Это означает, что к возврату подлежит сумма страховых взносов за оставшиеся 2,5 года, т.е. соответственно сроку. До принятия нововведений страховщик либо банк имели право отказать возвращать страховку – и это не противоречило закону.
Для возвращения остатка денег за страховку при погашении кредита в досрочном порядке, необходимо:
Денежные средства должны поступить на счет заемщика в течение 7 рабочих дней, как было получено заявление. Страховые взносы возвращают за оставшийся период действия договора.
В случае, если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то действовать нужно следующим способом:
К заявлению на возврат страховки нужно приложить копии следующих документов:
Страховая компания должна предоставить ответ в письменном виде в течение 10 суток с момента получения заявления. Если она отказывает в выплате неиспользованной суммы, заемщик вправе написать жалобу в Роспотребнадзор на страхового агента либо обратиться в суд с иском. Обычно до судебного разбирательства дело не доходит и заемщику возвращают деньги.
При рефинансировании кредита часть страховых взносов, оставшихся на момент расторжения договора, можно вернуть, если это предусмотрено договором страхования. Вся вышеуказанная информация касается только некоммерческих кредитов, взятых физическими лицами.
Содержание
expand_more
Можно ли вернуть страховку себе при рефинансировании
Страховой полис – это самая эффективная защита банка, если заемщик по какой-либо причине (болезнь, ухудшение материального положения, потеря имущества) не сможет исполнять свои обязательства выплаты по кредитному договору и выплачивать долг. Размер страховки напрямую зависит от суммы и предмета кредита.
Рефинансирование представляет собой досрочную выплату старого кредита путем оформления нового. То есть происходит полное погашение кредита раньше установленного срока, вследствие чего надобность в старой страховке отпадает. В данной ситуации целесообразно предположить, что заемщик вправе предъявить требования о возврате части страховых взносов, которые были им исправно оплачены.
Однако здесь имеются некоторые нюансы. У страховой компании нет обязательства вернуть страховку по той причине, что страхователь погасил кредит и в полисе теперь не нуждается.
Все, что обязан банк, определяется условиями, которые прописаны в договоре:
- Если сумма долга на старый кредит и его погашение не связаны с договором страхования, то возврат уплаченной страховки при рефинансировании - невозможен. Причина – погашение кредита ни коим образом не сказывается на действии страховки. Она все так же действует и потребовать деньги за оставшийся срок не представляется возможным.
- Если договор страхования привязан к сумме долга, то страховка перестает действовать в день досрочного погашения. Деньги должны вернуть, но лишь часть - страховка не выплачивается целиком.
Добровольная страховка
Банк при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита может предложить заемщику оформление новой страховки. Согласно ГК РФ, от нее можно отказаться, но не всегда. Условно страхование делится на 2 вида – обязательная и добровольная страховка. Разберем каждый вид более подробно.
Добровольная страховка делится на 4 категории:
- страхование здоровья и жизни (личная);
- страхование от утраты права собственности (титульная);
- страхование финансовых рисков;
- страхование стабильности дохода.
Банк не может принуждать заемщика оплачивать полисы данной категории, но сводит свою политику к тому, чтобы люди это делали. Как показывает практика, в большинстве случаев при отсутствии страховки, после рефинансирования клиент потеряет выгоду, которую надеялся получить. К примеру, заемщика ставят перед условием, что ставка увеличивается на 1%, если он не заплатит за личное страхование. То есть оформление полиса связано негласно с уменьшением ставки.
Помимо этого, клиент уязвим перед банком. У него нет никакой гарантии, что заявку на перекредитование ему одобрят. Банк может отказать и никак не обосновать причины этого. Чтобы повысить шансы на одобрение, часто банковские сотрудники мягко и без принуждения побуждают клиента оформить добровольную страховку.
Обязательная страховка
Обязательная страховка применяется к автокредитам и ипотечным займам. Избежать ее не получится, так как автомобиль и объекты недвижимости имеют высокую цену, а их повреждение либо гибель чреваты существенными материальными потерями.
При рефинансировании ипотечного кредита либо автокредита с действующим страховым полисом можно поступить двумя способами:
- Если компания страховщика аккредитована в новом банке, то страховку можно продлить. Из-за смены банка заключают новый договор страхования, беря в учет страховую премию, которая была оплачена ранее. Данный договор можно продлить как с доплатой, так и без.
- Если компания страховщика не аккредитована в банке, где делается рефинансирование, то осуществляется возврат неиспользованной части страховки. Одновременно с этим заемщик заключает договор с другим страховщиком и производится оплата обозначенной суммы страховки.
Возврат страховки при досрочном погашении
01.08.2020 заработала новая редакция ФЗ «О потребительском кредите» и принесла немало новшеств в область страхования. За основу взят следующий принцип: теперь заемщикам гораздо легче сделать возврат страховки при рефинансировании, в том числе неиспользованной части страховки. Раньше деньги тоже возвращали, но для этого заемщику приходилось обращаться с заявлением к страховщику либо же вовсе разбираться через суд. Все зависело от условий, прописанных в договоре, и позиции кредитора.
Благодаря новым изменениям, теперь все заемщики находятся на равных условиях. Если кредит погашен досрочно, то страховка возвращается. Однако имеется один нюанс – изменения в законе касаются лишь тех договоров страхования, которые были заключены, начиная с 1 сентября. Все потому, что закон обратный силы не имеет. Если же договор был заключен раньше данного срока, то возврат можно осуществить по прежнему порядку.
Страховая компания вернет заемщику часть страховых взносов, если одновременно соблюдены следующие условия:
- Договор страховки заключили не ранее 01.09.2020.
- Заемщик досрочно расплатился с кредитом.
- Страхование добровольное и было оформлено во время получения кредита.
- Не было страхового случая.
К примеру, заемщик оформил потребительский кредит на 4 года и одновременно с этим заплатил 7 000 руб. за личную страховку на срок кредитования. Заем был погашен за 1,5 года. Это означает, что к возврату подлежит сумма страховых взносов за оставшиеся 2,5 года, т.е. соответственно сроку. До принятия нововведений страховщик либо банк имели право отказать возвращать страховку – и это не противоречило закону.
Для возвращения остатка денег за страховку при погашении кредита в досрочном порядке, необходимо:
- написать заявление;
- отнести его в компанию страховщика либо банк, если полис оформлялся там.
Денежные средства должны поступить на счет заемщика в течение 7 рабочих дней, как было получено заявление. Страховые взносы возвращают за оставшийся период действия договора.
Как можно вернуть уплаченную страховку при рефинансировании кредита
В случае, если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то действовать нужно следующим способом:
- Внимательно изучить договор: там должно быть указано, как вернуть страховку. Часть средств при рефинансировании можно вернуть, если это напрямую прописано в условиях страховки. Если же в договоре указывается невозможность возврата, то деньги вернуть невозможно.
- Написать заявление о досрочном погашении кредита и отнести его в банк, чтобы получить реквизиты на возврат части оставшейся страховой суммы.
- Подать в страховую компанию заявление в 2-х экземплярах с требованием вернуть неиспользованный остаток страховой премии.
- Заявление обязательно должно содержать юридическое обоснование – ст. 958 ГК РФ.
К заявлению на возврат страховки нужно приложить копии следующих документов:
- справка, подтверждающая отсутствие задолженности;
- страховой полис;
- кредитный договор;
- паспорт;
- чек, подтверждающий оплату страхового взноса.
Страховая компания должна предоставить ответ в письменном виде в течение 10 суток с момента получения заявления. Если она отказывает в выплате неиспользованной суммы, заемщик вправе написать жалобу в Роспотребнадзор на страхового агента либо обратиться в суд с иском. Обычно до судебного разбирательства дело не доходит и заемщику возвращают деньги.
При рефинансировании кредита часть страховых взносов, оставшихся на момент расторжения договора, можно вернуть, если это предусмотрено договором страхования. Вся вышеуказанная информация касается только некоммерческих кредитов, взятых физическими лицами.