Плюсы и минусы рефинансирования кредитов в 2024 году

На рынке снижения российской ключевой ставки, проценты по кредитам тоже падают. А это хорошая возможность как для заемщиков физ лиц, так и для бизнеса, которые планируют провести рефинансирование потребительских займов, кредитных карт, ипотеки и автокредитов.

Но если обычно рефинансирование – это выгодно, то на практике не всегда удается найти подходящий, выгодный и доступный договор. Наша редакция расскажет стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого долга, какие достоинства и минусы предложения рефинансирования по займам? Рассмотрим все за и против, разберемся какие выгоды и риски несёт рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование еще называют перекредитацией. Простыми словами цель этого потребительского кредита – полное погашение имеющихся у клиента задолженностей за счет полученного нового займа. Рефинансирование может проводится как в своем банке, так и у сторонних кредиторов. Под схему рефинансирования можно направить один или несколько действующих кредитов:

• автокредиты;
  
• ипотечный займ;
  
• потребительские кредиты;
  
• кредиты на покупку товаров или оплату услуг (POS-кредитование);
  
• кредитные карты.
  

Все эти кредитные договора Вы сможете объединить в один новый, тем самым рефинансировав. Клиент сам решает какие кредиты погасить, но они обязательно должны попадать под заявленные требования банка. Как минимум это:

• срок с момента оформления первого договора не менее 3 месяцев;
  
• отсутствие задолженности по выплатам;
  
• срок до погашения первого договора не менее 3-6 месяцев.
  

Не многие банки предлагают программы рефинансирования для заемщиков с просрочками в истории. Такие варианты есть, но при условии, что клиент предоставит документы на обеспечение (залог или поручителя), либо привлечет созаемщика. А также документально докажет, что на момент получения перекредитации риски невозврата отсутствуют.

Плюсы рефинансирования

Основная польза в большинстве случаев для заемщика от выгодного рефинансирования кредитов – это улучшение условий кредитования и уменьшение финансовой нагрузки на личный бюджет клиента за счет следующих показателей:

• снижение кредитной нагрузки - изменение размера платежей, экономия нескольких тысяч рублей ежемесячно;
  
• экономии времени - кредит по новому договору можно погасить быстрее на несколько месяцев, дней;
  
• улучшения кредитной истории;
  
• вывода залоговой недвижимости по договору ипотеки или автомобиля из-под обременения;
  
• снижения валютных рисков - новый договор заключается на рублевый счет.
  

Уменьшение суммы ежемесячных взносов по обслуживанию кредитов достигается за счет:

• продления срока кредитования - пролонгация долга по новому договору;
  
• снижения размера процентной ставки по кредиту;
  
• экономии на комиссиях за оплату займа.
  

Можно сэкономить время за счет:

• уменьшения числа ежемесячных кредитов от нескольких к одному;
  
• сокращение времени необходимого для обслуживания обязательств.
  

Программа рефинансирования кредитов должна положительно повлиять на кредитную историю, которая улучшается за счет:

• уменьшения числа кредитных договоров;
  
• снижения показателя долговой нагрузки.
  

Точные суммы всех предстоящих расходов легко рассчитает кредитный калькулятор онлайн.

Намного выгоднее в своем банке подобрать вариант консолидации нескольких займов в один новый. Вариант редкий, но имеет свои положительные моменты. Для этого от заемщика из документов потребуется только предоставление паспорта. Рефинансирование кредита у своего кредитора преимущества и недостатки для заемщика:

• можно обойтись без предоставления справок подтверждения дохода;
  
• не нужно собирать документы и справки о состоянии кредитного счета;
  
• добросовестные заемщики могут взять лучшие условия, например, низкие ставки или дополнительную сумму займа на любые цели;
  
• недостатки процедуры рефинансирования в своем банке – это частое нежелание кредитных организаций на выдачу таких займов.
  

Полезный вариант – внешнее перекредитование, выгодное и для банка, и для клиента – это программа объединения нескольких кредитов, при условии, что хотя бы один будет оформлен в другой организации.

Минусы рефинансирования

Рефинансирование должно снизить кредитную нагрузку на заемщика и улучшить плохую историю. Но бывают случаи, когда этот вид кредитования вместо того, чтобы помочь, только ухудшает положение. Так происходит, если минусы рефинансирования займа превалируют над плюсами.

К недостаткам относят:

• при рефинансировании ипотеки, на период снятия обременения ипотечная годовая ставка повышается на 1-3%;
  
• может понадобится привлечение созаемщика, поручителя, предоставление других документов и справок;
  
• банки редко предлагают рефинансировать собственные кредиты, а также кредиты банков-партнеров;
  
• для оформления рефинансирования ипотеки, потребительского, карты нужно по новой собирать пакет документов;
  
• ставки могут повышаться в зависимости от выполнения или не выполнения определенных условий и заявленных требований;
  
• в программы банковского рефинансирования не попадает срочное кредитования от МФО.
  

Подводные камни рефинансирования

Есть общие нюансы, которые важно учитывать еще до оформления рефинансирования.


Банк, выдавший первоначальный кредит, может вводить определенные условия для досрочного погашения остатков (внимательно читайте документы при оформлении кредита):

• оплату комиссии;
  
• обязательное предварительное уведомление о досрочном погашении.
  

Ставка по рефинансированию может вырасти, если:

• на перекредитование направляется менее чем на 50% погашенный кредит;
  
• в случае отказа от подписания страховых документов;
  
• если заемщик не входит в корпоративное или зарплатное обслуживание.
  

Банкам выгодно привлекать добросовестных клиентов. Рефинансирование – это один из методов «переманить» клиента. В то же время, кредитор хочет заработать и установить ставку повыше. Таким образом в итоге он будет различными уловками увеличивать стоимость кредита.

Когда рефинансирование выгодно

Если заемщик может извлечь хоть один плюс от рефинансирования, то ему стоит постараться взять такой кредит.

Снижение процентной ставки

Даже небольшое понижение ставки на 1-2% в год – это уже выгода при рефинансировании. Важно при расчетах не забывать просчитывать не только процентные ставки, но и дополнительные расходы. Для этого в интернете предоставлены множество кредитных калькуляторов.

Уменьшение ежемесячных платежей

Уменьшение суммы ежемесячных платежей достигается за счет понижения ставки, количества комиссий или продления срока кредитования. В результате заемщик получит снижение финансовой нагрузки и экономию средств на жизнь.

Проведите предварительный расчет размера ежемесячных платежей и какая будет переплата по выбранной программе рефинансирования с помощью кредитного калькулятора онлайн:

Снижение валютных рисков

На фоне постоянного колебания курса, кредиты в валюте становятся тяжким бременем, которое не посильно человеку, получающему доход в рублях. С помощью рефинансирования можно сменить валюту, закрыв кредиты в иностранной валюте и объединив их с другими обязательствами в рублях.

Объединение кредитов

Банки предлагают объединить от трех до пяти кредитов. Это оставляет количество платежей до одного, а также уменьшает сумму комиссий, так как платить нужно только один раз.

Изменение условий

Плюсом перекредитации является то, что она позволяет улучшить условия кредитования хотя бы одному из показателей:

• рефинансирование кредита, ипотеки, карты по низкой ставке;
  
• продление срока кредита;
  
• получение графика погашения, при котором удобно выплачивать задолженность;
  
• возможность заменить существующий валютный кредит на рублевый;
  
• взятие дополнительных средств наличными – сверх суммы необходимой для погашения старых кредитов.
  

Сравните процентные ставки и сроки рефинансирования в таблице:


Вряд ли, что в одном предложении рефинансировать кредит, ипотеку, карту будут присутствовать все преимущества рефинансирования. Но даже 1-2 преимущества помогут заемщику облегчить нагрузку на личный бюджет и эффективнее управлять собственными средствами.

Когда рефинансирование не выгодно

Процедура рефинансирования не панацея от всех долгов. Бывают ситуации, когда нет смысла оформлять перекредитацию по тем или иным причинам.

Дополнительные затраты

Минус рефинансирования в отсутствии финансовой выгоды от перекредитования. Дополнительные расходы могут формироваться за счет:

• расходов, направленных на сбор и подготовку документов и справок;
  
• повторной оценки заложенного жилья, квартиры (при рефинансировании ипотечного кредита);
  
• комиссии банка, выдающего рефинансирование: за открытие кредитного счета, перевод средств в счет погашения задолженности;
  
• переоформление страхования в рамках новой ипотечной программы;
  
• при рефинансировании кредита в валюте отличной от валюты первого займа – расходы по конвертации;
  
• расходов на процедуру снятия обременения с первичного банка-кредитора (при наличии залога по ипотеке, автокредиту);
  
• оформление и государственная регистрация нового договора залога.
  

Завышенные требования

Человек, обращающийся за рефинансированием может столкнуться с трудностями одобрения в другом банке, ему откажут. Последнее связано с разницей заявленных требований и особенностями кредитной политики в разных банках. Например, заемщик из Москвы брал кредит в Банке Европейский экспресс, который ему удалось оформить без справки о подтверждении дохода, но под высокую ставку. Однако, если такой клиент решит рефинансировать на более выгодных условиях, например, в Банке ВТБ, то от него потребуют справки с работы, документы подтверждающие трудовой стаж. Такие заявки уже не выполнимы.

Ухудшение условий

Часто по условиям рефинансирования займа, ипотеки, кредитной карты процентные ставки ставят в зависимость от выполнения клиентом тех или иных пунктов. Процент может быть поднят:

• в случае отказа от необязательной страховки, кредит по рефинансированию может подорожать на 1-2 п.п.;
  
• при наличии задолженности по старым кредитам;
  
• при оформлении без документов, подтверждающих доходы.
  

Отсутствие выгод

Рефинансирование не должно ухудшать финансовое положение каждого заемщика. Если такое случается, то этот вид перекредитации противопоказано применять. Большой плюс в том, что сегодня доступно много вариантов, которые включают те или иные преимущества для клиента. Чтобы найти выгодное рефинансирование стоит почитать обзоры продуктов, советы кредитных экспертов.



Ознакомьтесь с условиями рефинансирования займов, ипотеки, автокредита, кредитных карт в крупнейших банках РФ, воспользуйтесь кредитным калькулятором и оформите заявку онлайн.







Помимо условий финансовой компании, есть и объективные причины, по которым перекредитация не выгодна. Одна из таких причин это: рефинансирование кредита за 2-3 месяца до его окончания. Как правило, в такой ситуации экономия за счет погашения маленького долга не идет в сравнение с расходами на переоформление обязательств.

Рекомендации

Рефинансирование не получится применить для решения проблем с нехваткой денег. Заемщикам, у которых появляются сложности с выплатой, стоит обратиться в свой банк, но не с целью оформления нового кредита, а для обсуждения возможности кредитных каникул или реструктуризации.


Рефинансирование подходит только, если у заемщика не снизились доходы. В ситуации, когда потеряна работа, увеличились расходы, например из-за тяжелой болезни, заемщику, возможно, стоит рассмотреть реструктуризацию. В этом случае не оформляют второй кредит, а пересматривают по нему условия.



Заемщик, который хочет перекредитовать потребительский кредит или ипотеку, должен сначала оценить риски рефинансирования, выгоду и недостатки этого предложения. Рассчитать предстоящие суммы и расходы в калькуляторе. И только, убедившись в том, что в его ситуации перекредитация принесет выгоду, начинать сбор документов и справок для ее оформления.