Любой кредит, будь то нецелевой займ, ипотека или другой вид долгового предложения требует максимально ответственного отношения. Важно не потерять голову и постараться объективно оценивать и использовать свои финансовые возможности, поскольку выданные средства необходимо отдавать, строго соблюдая график платежей, не выходя за его рамки.
К сожалению, на современном финансовом рынке существует целый ряд факторов риска, которые сложно заложить в схему кредитования, при этом иногда их невозможно предугадать и заранее. На уровень реальной платежеспособности влияет не только курс валют или процентная ставка по самому кредиту, но и стабильность получения доходов, налоговый режим, обстоятельства в семье, уровень жизни, а также разнообразные непредвиденные ситуации. Если возникает неприятный финансовый форс-мажор, важно быстрее постараться найти выход для дальнейшего последовательного исполнения обязательств по кредиту, погашения задолженности. Например, полезным решением проблемы может стать реструктуризация и последующее рефинансирование. Ниже расскажем как рефинансировать ранее реструктурированный долг и за какое время.
Когда финансовая ситуация складывается таким образом, что Вы не сможете в дальнейшем аккуратно выплачивать по ипотеке, кредитной карте или займу, необходимо провести анализ проблемы и незамедлительно принимать меры. Хорошее решение, которое предлагают финансовые организации – реструктурировать кредит в банке, обратившись туда с соответствующим заявлением, справками и документами. При финансовых проблемах другой незаменимой опции нет. Она помогает снизить сумму ежемесячного взноса, восстановить нормальный баланс семейного бюджета.
Для реструктуризации нужны основания. Это может быть утрата имущества, рост ставки по ипотеке, долгая болезнь или потеря работы, сокращение доходов. Безусловно, причина должна быть аргументирована, официально подтверждена документами и справками. Чтобы рефинансировать кредит, ипотечную ссуду, кредитную карту обязательно заключается новый договор, в котором отражаются все изменения условий кредитования - процентная ставка, срок. Делается перерасчет, составляется обновленный график выплат, определяется и сумма платежа.
Эксперты считают, что изменить условия в лучшую сторону, снизив финансовое напряжение, можно следующими способами:
Отсрочка становится оплачиваемой, а конкретную процентную ставку уже устанавливает банк.
В некоторых случаях возникает потребность снижения процентной ставки. Важно продолжить выплату кредита вовремя, но при этом облегчить свои условия кредитования в долгую. Здесь поможет как раз рефинансирование. Оно позволяет перевести кредит в другой банк, где ставка и переплата меньше, и поэтому условия более выгодные. И возникает вопрос: есть ли возможность рефинансирования, если кредит уже был предварительно реструктуризирован?
Тогда условия могут поменяться, стать более выгодными. Чаще всего это происходит благодаря продлению кредитования на более долгий срок и увеличению объема переплаты, однако ежемесячный взнос становится посильным, удается соблюдать новый график платежей. Значительный рост переплаты наблюдается при ипотеке, в зависимости от срока ипотечного кредита переплата может составить несколько сотен тысяч рублей, особенно в Москве и центральном округе РФ.
Существует несколько значимых моментов, которые нужно учитывать, если принято решение дополнительно провести после реструктуризации рефинансирование.
Удобно, что рефинансирование в праве проводить неоднократно. И когда есть определенный опыт, заемщикам удается выйти на максимально выгодные условия, проведя несколько проектов рефинансирования кредита. Другое оптимальное предложение – объединение нескольких кредитов в один, на более выгодных условиях.
У многих потенциальных участников программ рефинансирования возникает закономерный вопрос: велика ли вероятность того, что банк подтвердит заявку? Здесь общего однозначного ответа нет, но некоторые сложности могут возникнуть. Например, реструктуризация может выступить в роли негативного фактора. И некоторые банки даже указывают специально: для рефинансирования отсутствие предыдущей реструктуризации является определяющим условием.
Банки ищут своих идеальных клиентов, чей доход позволяет платить максимально аккуратно, погашая кредит. Можно сказать, что факт реструктуризации станет отрицательным. Но при этом и лояльность банков тоже возрастает, поскольку нужно расширять аудиторию заемщиков. Важно, чтобы в общей картине не было допущено срывов платежей.
Существует еще одна ключевая задача при таком рефинансировании. Она связана с процентной ставкой, которая начисляется при открытии кредитных каникул. Они не будут принимать участия в рефинансировании, их придется заплатить самому заемщику. Надо подумать заранее, где именно изыскать нужную сумму в несколько тысяч рублей.
Предоставление залога или поручителя при оформлении рефинансирования потребительского займа, ипотека, автокредита значительно увеличит шансы на одобрение банком.
При реструктуризации меняют условия действующего договора кредитования, оставляя при этом кредит в том же банке. Можно оформить пролонгацию кредита, при которой снижается сумма ежемесячных платежей, но продлевается время кредитования, что в итоге приводит к увеличению суммы переплаты. Востребованы и кредитные каникулы со сроком до трех месяцев. При этом не стоит забывать, что процентная ставка на тело кредита продолжает начисляться и в каникулы. Трансформируется график платежей: в некоторых случаях заемщику помогает именно такая мера.
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для покрытия старого. В большинстве случаев проводится в другом финансовом учреждении, где условия кредитования более выгодные - ставка годовых ниже, сумма больше. Таким образом удобно консолидировать несколько кредитов в одном, чтобы затем выплачивать его по сниженной процентной ставке.
Удобно, что процедура рефинансирования позволяет существенно снизить финансовую нагрузку, но при этом сохранить чистую кредитную историю заемщика, который уже оказался вынужден экстренно искать более выгодные ставки и тарифы.
В поиске наиболее выгодных условий рефинансирования воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете сумму переплаты по кредиту и сумма регулярных платежей.
Обозначим ключевые отличия предложения рефинансирования и процедуры реструктуризации.
Можно сделать очевидный вывод: проведение перекредитации все-таки сигнализирует о том, что в это время заемщик испытывал финансовые сложности, был вынужден прибегнуть к невыгодной для себя финансовой процедуре. Если говорить о репутации клиента, о кредитной истории, факт реструктуризации все-таки может оказаться нежелательным при принятии решения рефинансирования.
К сожалению, на современном финансовом рынке существует целый ряд факторов риска, которые сложно заложить в схему кредитования, при этом иногда их невозможно предугадать и заранее. На уровень реальной платежеспособности влияет не только курс валют или процентная ставка по самому кредиту, но и стабильность получения доходов, налоговый режим, обстоятельства в семье, уровень жизни, а также разнообразные непредвиденные ситуации. Если возникает неприятный финансовый форс-мажор, важно быстрее постараться найти выход для дальнейшего последовательного исполнения обязательств по кредиту, погашения задолженности. Например, полезным решением проблемы может стать реструктуризация и последующее рефинансирование. Ниже расскажем как рефинансировать ранее реструктурированный долг и за какое время.
Содержание
expand_more
Решение проблемы с помощью возможностей реструктуризации и рефинансирования
Когда финансовая ситуация складывается таким образом, что Вы не сможете в дальнейшем аккуратно выплачивать по ипотеке, кредитной карте или займу, необходимо провести анализ проблемы и незамедлительно принимать меры. Хорошее решение, которое предлагают финансовые организации – реструктурировать кредит в банке, обратившись туда с соответствующим заявлением, справками и документами. При финансовых проблемах другой незаменимой опции нет. Она помогает снизить сумму ежемесячного взноса, восстановить нормальный баланс семейного бюджета.
Для реструктуризации нужны основания. Это может быть утрата имущества, рост ставки по ипотеке, долгая болезнь или потеря работы, сокращение доходов. Безусловно, причина должна быть аргументирована, официально подтверждена документами и справками. Чтобы рефинансировать кредит, ипотечную ссуду, кредитную карту обязательно заключается новый договор, в котором отражаются все изменения условий кредитования - процентная ставка, срок. Делается перерасчет, составляется обновленный график выплат, определяется и сумма платежа.
Эксперты считают, что изменить условия в лучшую сторону, снизив финансовое напряжение, можно следующими способами:
- Предоставляются так называемые кредитные каникулы на не долгое время. Платежи таким образом отсрочиваются на конкретный период времени.
- Меняется процентная ставка, график погашения кредита, сумма платежа.
- Можно изменить валюту кредитования.
- Допускается продление срока договора с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа. Конечно, и общая переплата при этом закономерно становится выше.
Отсрочка становится оплачиваемой, а конкретную процентную ставку уже устанавливает банк.
В некоторых случаях возникает потребность снижения процентной ставки. Важно продолжить выплату кредита вовремя, но при этом облегчить свои условия кредитования в долгую. Здесь поможет как раз рефинансирование. Оно позволяет перевести кредит в другой банк, где ставка и переплата меньше, и поэтому условия более выгодные. И возникает вопрос: есть ли возможность рефинансирования, если кредит уже был предварительно реструктуризирован?
Можно ли рефинансировать кредит после реструктуризации
Важный момент: в банке невозможно провести реструктуризацию дополнительно. Когда обязательства по кредиту становятся невыполнимыми, а реструктуризация один раз уже состоялась, остается только переходить в другой банк вместе с текущим кредитом и обязательствами по нему на новые условия и ставки.
Тогда условия могут поменяться, стать более выгодными. Чаще всего это происходит благодаря продлению кредитования на более долгий срок и увеличению объема переплаты, однако ежемесячный взнос становится посильным, удается соблюдать новый график платежей. Значительный рост переплаты наблюдается при ипотеке, в зависимости от срока ипотечного кредита переплата может составить несколько сотен тысяч рублей, особенно в Москве и центральном округе РФ.
Существует несколько значимых моментов, которые нужно учитывать, если принято решение дополнительно провести после реструктуризации рефинансирование.
- Когда проводится реструктуризация, банк может просто внести дополнения в уже имеющийся договор, без предоставления дополнительных документов. Оформление может быть проведено в день подачи заявления. Кроме того, иногда составляют новый договор, прописывая в нем условия. В такой ситуации можно рефинансировать без отражения в общем официальном бюро кредитных историй. Это существенно упрощает дополнительное рефинансирование.
- Кредитная история играет большую роль для проведения рефинансирования. К сожалению, здесь могут возникнуть вопросы относительно реструктуризации. Крайне важно вовремя инициировать ее, не допуская просрочки платежей. А вот при срыве сроков, нарушений установленного графика погашения кредита, это отражается в кредитной истории и сразу становится серьезным негативным фактором.
- Кредит можно брать и под залог, в случае ипотеки поз залог может подойти дом, квартира, коммерческая недвижимость. В таком случае потребуется заняться переоформлением залогового имущества в новом банке и оформление всех документов страхования залогового имущества по ипотеке. Конечно, расходы в несколько тысяч рублей на оценку залога придется взять на себя заемщику. Здесь уже не имеет значения, какой будет вердикт. Безусловно, основное требование к залогу - стоимость залогового имущества по ипотеке не должна снижаться, поскольку это сделает невозможным получение нового ипотечного предложения.
- Обратите внимание на существенный момент. В целом ряде банков рефинансировать можно только с полным досрочным погашением тела кредита. При этом процентную часть, которая накопилась после проведения реструктуризации, понадобится выплачивать своими силами, чтобы закрыть задолженность. Обязательно уточните данный фактор при заключении нового договора в банке, изучите внимательно все пункты в документах.
- Хорошее решение – выбрать банк, для которого не играет определяющей роли факт проведения реструктуризации. Главные критерии здесь очевидны. Например, это долгий стаж на последнем месте работы и уровень стабильного дохода, кредитная история и семейное положение.
Удобно, что рефинансирование в праве проводить неоднократно. И когда есть определенный опыт, заемщикам удается выйти на максимально выгодные условия, проведя несколько проектов рефинансирования кредита. Другое оптимальное предложение – объединение нескольких кредитов в один, на более выгодных условиях.
Могут ли банки отказать в рефинансировании
У многих потенциальных участников программ рефинансирования возникает закономерный вопрос: велика ли вероятность того, что банк подтвердит заявку? Здесь общего однозначного ответа нет, но некоторые сложности могут возникнуть. Например, реструктуризация может выступить в роли негативного фактора. И некоторые банки даже указывают специально: для рефинансирования отсутствие предыдущей реструктуризации является определяющим условием.
Банки ищут своих идеальных клиентов, чей доход позволяет платить максимально аккуратно, погашая кредит. Можно сказать, что факт реструктуризации станет отрицательным. Но при этом и лояльность банков тоже возрастает, поскольку нужно расширять аудиторию заемщиков. Важно, чтобы в общей картине не было допущено срывов платежей.
Существует еще одна ключевая задача при таком рефинансировании. Она связана с процентной ставкой, которая начисляется при открытии кредитных каникул. Они не будут принимать участия в рефинансировании, их придется заплатить самому заемщику. Надо подумать заранее, где именно изыскать нужную сумму в несколько тысяч рублей.
Предоставление залога или поручителя при оформлении рефинансирования потребительского займа, ипотека, автокредита значительно увеличит шансы на одобрение банком.
Что такое реструктуризация
При реструктуризации меняют условия действующего договора кредитования, оставляя при этом кредит в том же банке. Можно оформить пролонгацию кредита, при которой снижается сумма ежемесячных платежей, но продлевается время кредитования, что в итоге приводит к увеличению суммы переплаты. Востребованы и кредитные каникулы со сроком до трех месяцев. При этом не стоит забывать, что процентная ставка на тело кредита продолжает начисляться и в каникулы. Трансформируется график платежей: в некоторых случаях заемщику помогает именно такая мера.
При реструктуризации процентная ставка по кредиту остается неизменной.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для покрытия старого. В большинстве случаев проводится в другом финансовом учреждении, где условия кредитования более выгодные - ставка годовых ниже, сумма больше. Таким образом удобно консолидировать несколько кредитов в одном, чтобы затем выплачивать его по сниженной процентной ставке.
Запомните, что переплаты здесь тоже возможны. Необходимо проследить, чтобы выгоднее оформить все документы, оформляя ипотеку не брать слишком дорогую страховку - за долгий период можно выплатить на страховые премии несколько десятков тысяч рублей.
Удобно, что процедура рефинансирования позволяет существенно снизить финансовую нагрузку, но при этом сохранить чистую кредитную историю заемщика, который уже оказался вынужден экстренно искать более выгодные ставки и тарифы.
В поиске наиболее выгодных условий рефинансирования воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С его помощью Вы легко рассчитаете сумму переплаты по кредиту и сумма регулярных платежей.
Отличие рефинансирования от реструктуризации
| Рефинансирование - получение более выгодных условий | Реструктуризация - спасение от кредитного давления | |
|---|---|---|
| Суть | Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки (в долгую) | Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке |
| Финансовая организация | В своем или другом банке | Только в своем банке |
| Кому доступна | Всем гражданам и субъектам бизнеса РФ. Клиентам без просрочек | Всем гражданам и субъектам бизнеса РФ. Клиентам с просрочками и штрафами |
| Влияние на КИ | Не влияет, действует как обычный кредит | Не влияет, но и не исправляет |
| Расходы | Может взыматься плата, зависит от банка кредитора (комиссия в несколько тысяч рублей) | В большинстве случаев бесплатно |
Обозначим ключевые отличия предложения рефинансирования и процедуры реструктуризации.
- Участники. Процедура рефинансирования проводится в другом банке, который готов предложить более выгодное соглашение заемщику (необходимо предоставить все требуемые справки). Осуществить реструктуризацию можно только в том же финансовом учреждении, где оформлен действующий кредит (не требуется сбор дополнительных документов и справок).
- Инициатор. Реструктуризацию в некоторых случаях может предложить сам банк. Например, когда заемщик испытывает очевидные сложности со своевременной выплатой кредита. Сам клиент тоже вправе попросить провести реструктуризацию. Кроме того, предложение актуально при банкротстве. Рефинансирование инициирует заемщик, когда ему необходимо переоформить кредит на более выгодных тарифах в другом банке.
- Многократность применения. Можно проводить перекредитование в другом банке неограниченное количество раз. А вот реструктуризация допускается только однократно, в одном банке.
- Итоги процедуры. При перекредитации заемщик терпит убытки, а вот рефинансирование нацелено на улучшение условий.
- Сопутствующие преимущества. При реструктуризации их нет. Получение нового займа способно принести дополнительные бонусы: снятие обременения с залогового имущества, получение дополнительных средств до нескольких млн рублей, объединение в один нескольких действующих кредитов.
Можно сделать очевидный вывод: проведение перекредитации все-таки сигнализирует о том, что в это время заемщик испытывал финансовые сложности, был вынужден прибегнуть к невыгодной для себя финансовой процедуре. Если говорить о репутации клиента, о кредитной истории, факт реструктуризации все-таки может оказаться нежелательным при принятии решения рефинансирования.