Что такое рефинансирование кредита

Оформление кредита или кредитной карты стало обыденным процессом, к которому прибегают для покупки нужной вещи, путешествия в другую страну, приобретения ипотеки, развития бизнеса или оплаты необходимых услуг. Смысл кредитных продуктов в том, что каждый может взять желаемое "здесь и сейчас", избежав этап накапливания средств и защитив свои деньги от инфляции. В то же время условия кредитования зависимы к постоянным экономическим изменениям, растет процентная ставка по кредитам. Также не остается стабильной финансовая ситуация конкретного человека. Например, если при нынешних условиях уровень ваших доходов снизился и вам стало тяжело платить платежи по кредиту в срок, стоит рассмотреть вариант рефинансирования. Наша редакция в данной статье собрала всю самую полезную информацию о перекредитовании: во-первых, в чем выгода рефинансирования и как правильно оформить новый кредит, а во-вторых, какие подводные камни существуют и чего следует остерегаться. Мы расскажем основной принцип этой процедуры. А также поясним, что значит рефинансирование кредита, что означает рефинансирование кредита и т.д.

Рефинансирование кредита — это…

Что такое рефинансирование в банке? Процесс рефинансирования кредита представляет получение нового займа для погашения других задолженностей в финансовых организациях. При этом важно понимать, что рефинансирование является таким же получением кредита, как и оформление иных кредитных продуктов, поэтому отнестись к процессу придется с особой внимательностью и осторожностью, как его не назови. Давайте в нашей статье разберемся, что именно такое рефинансирование кредита для физических лиц и для бизнеса и в целом что такое рефинансирование кредитов простым языком.

Рефинансирование простыми словами

Рефинансирование представляет проведение двухэтапной услуги:

1. оформление нового кредита на сумму уже имеющегося остатка задолженности (или превышающей его);
   
2. погашение первого финансового обязательства за счет полученных средств, что позволяет погасить уже имевшийся кредит (или несколько кредитов).
   

В итоге заемщику осталось платить только сумму долга по новому кредиту, тогда как все предыдущие его займы с процентами будут полностью закрыты.

Цель перекредитования - изменить в лучшую сторону условия кредита за счет оформления нового кредитного договора:

• получение более выгодной процентной ставки;
  
• изменение срока кредитования (снизить срок для быстрого погашения, увеличить срок для снижения суммы ежемесячного платежа);
  
• получение дополнительных средств без оформления нового кредита, что приведет к повышению кредитной нагрузки (необходимо предоставить соответствующий залог);
  
• получение более лояльных условий обслуживания (снижение комиссий, размеров ежемесячных платежей, процентной ставки и т.д.);
  
• оформление кредита с выгодными условиями досрочного погашения;
  
• проводится корректировка графика погашения платежей;
  
• оформление отказа от созаемщика или поручителей;
  
• получение залогового имущества(в случае ипотеки залоговое имущество - квартира, дом, бизнес недвижимость идет в полное распоряжение заемщика).
  

Рефинансирование на первый взгляд выглядит простым процессом, и оно предполагает не только изменение процентной ставки по кредиту, но и решение иных проблем заемщика:

• объединение нескольких кредитных обязательств с несколькими ежемесячными платежами (стандартный займ, ипотека, кредитная карта и т.д.) в различных финансовых учреждениях;
  
• перевод кредита в более подходящий банк;
  
• изменение категории кредита с ипотеки на обычный займ;
  
• изменение валюты кредит.
  

Суть рефинансирования кредита

Рефинансирование является способом приобретения банковского продукта, поэтому не стоит рассматривать это предложение банка должным образом, как дополнительную услугу для уже существующих или потенциальных клиентов финансовой организации. Не существует единого принципа перекредитования: каждый банк дает индивидуальные программы, ориентированные на определенную категорию заемщиков. Это позволяет подобрать оптимальный вариант для каждого конкретного случая, и последнее слово всегда за заемщиком. Найти конкретные условия конкретных банков можно на сайтах организаций.

Наиболее распространенные типы предложений на рынке рефинансирования РФ:

• категория рефинансируемых кредитов: перекредитование потребительских нецелевых, целевых, автомобильных, ипотечных кредитов, кредитных карт и карт рассрочек;
  
• размер долга: минимальная сумма, которую может рефинансировать банк - от 10 до 100 тысяч руб. (в зависимости от банка), верхняя планка - 5 млн рублей и более;
  
• сроки кредита: каждый банк устанавливает свои сроки по следующим вопросам: "сколько месяцев остается до конца первого кредита" и "сколько месяцев прошло с момента оформления первого кредита";
  
• количество рефинансируемых кредитов: от 1 до 5 одновременно, некоторые финансовые учреждения делают перекредитование до 7 кредитных продуктов от одного клиента;
  
• требования к кредитной истории: если большинство банков требует идеальной кредитной истории и отсутствие просрочек платежей по имеющемуся кредиту, то ряд финансовых учреждений готов рефинансировать кредит с несколькими небольшими просрочками;
  
• возможность получения дополнительных средств: большинство банков предлагают своим клиентам взять не только сумму, необходимую для закрытия имеющегося долга и начисленных по нему процентов, но и дополнительные средства для собственных нужд;
  
• требования к пакету документов: если одни кредитные организации готовы удовлетвориться лишь общей информацией о кредиторе и имеющихся у него задолженностях, то другим потребуется значительный перечень подтверждающих документов. Например, справка о заработной плате, данные о дебетовых счетах, документы на залоговое имущество - на жилье в случае ипотеки, учредительные и другие документы представителя бизнеса;
  
• условия погашения существующего кредита: некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на выданный под рефинансирование кредит, пока заемщик не оплатит существующий долг и не предоставит для проверки в банк подтверждающие документы (такие правила есть у Сбербанка, Тинькофф и ряда других банков).
  
• возможность рефинансирования собственных кредитов: некоторые финансовые учреждения готовы перекредитовать займ, который был оформлен у них, другие отказывают в таких услугах, в связи с чем клиенту приходится обращаться за услугами сторонник кредитных организаций.
  

Как происходит рефинансирование кредита

Процесс начинается после получения заявителем положительного решения по его обращению:

1. Банк, в котором осуществляется рефинансирование, подписывает новый кредитный договор с заявителем.
   
2. Заемщик переоформляет документы по кредиту. Если первоначальный кредит оформляется под залог имущества, в случае ипотеки ему необходимо переписать все права на получение залоговой недвижимости при невыполнении кредитных обязательств, на новую кредитную организацию (требование залога сохраняется, если новая ссуда также получена под залог).
   
3. Составить документы для перевода денег в счет платежа имеющегося долга в другом банке/по иному кредиту. В качестве допустимых вариантов рассматриваются платежное поручение и заявление об оплате средств. В тех случаях, когда рефинансируются несколько кредитных продуктов, необходимо составить документы по каждому из них.
   
4. После осуществления банком перевода средств процесс перекредитования завершается. Все взаимодействие заемщика с предыдущими кредиторами прекращается, его новые финансовые обязательства и залоговое обременение распространяются лишь на банк, в котором было оформлено рефинансирование.
   

Следует обратить внимание, что денежные средства в наличной форме для перекредитования не выдаются. Финансовая организация самостоятельно переводит необходимую сумму на счет другого банка/иного кредита в соответствии с предоставленными реквизитами. Получение наличных средств допустимо лишь при использовании дополнительной выплаты к основной сумме рефинансирования.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Перекредитование будет выгодно в следующих случаях:

• По имеющимся кредитам установлена высокая ставка. Если ссуда оформлена на большую сумму (например, у заемщика есть ипотека или автокредит), то выгода от перекредитования будет ощутимой даже при разнице ставок в 0,5%. Для небольших кредитов (чаще всего это потребительские кредиты или кредитные карты) финансовая выгода наблюдается при разнице между нынешней и будущей ставкой как минимум в 2%.
  
• По ссуде есть созаемщик. Если предыдущий кредитный договор оформлен вместе с созаемщиком, у которого отсутствует право собственности на залоговое жилье, и у основного заемщика появилась необходимость вывести этого человека из договора, ему следует рассмотреть возможность рефинансирования долга.
  
• Заемщик хочет распоряжаться своим залоговым имуществом (например, при ипотеке продать недвижимость). В этом случае рефинансирование позволит снять обременение за счет полученных денежных средств, а новый кредит может быть частично или полностью закрыт за счет полученных от продажи недвижимости средств.
  
• У заемщика значительно изменилась финансовая ситуация. В прошлом сумма ежемесячных выплат была комфортной для человека, однако по причине болезни, потери работы, рождения ребенка, трудностей в бизнес деятельности или иных факторов сейчас этот ежемесячный платеж стал для него некомфортным. С помощью рефинансирования можно увеличить срок действия кредитного договора, что позволит уменьшить сумму минимального ежемесячного платежа (процедура увеличения срока кредита обычно влияет на общую переплату, но может снизить процентную ставку).
  
• Пользователь имеет несколько кредитных продуктов в различных кредитных компаниях с разными графиками ежемесячных платежей и процентной ставкой, например, ипотека, автокредит, кредитная карта. С помощью перекредитования можно объединить все ссуды в одну, что упростит процесс их погашения по одной ставке и уменьшит размер переплаты по процентам.
  
• Кредит оформлен в валюте (доллар, евро), на фоне меняющегося курса при неизменной ставке заемщику становится невыгодно выплачивать задолженность.
  

Тем не менее существуют случаи, в которых к рефинансированию лучше не прибегать - перекредитование не будет выгодным. Наиболее распространенная ситуация - процесс оформления рефинансирования является слишком дорогостоящим, эта сумма равна или больше размера досрочного ежемесячного платежа. Если заемщику выгоднее внести эти денежные средства в виде досрочного погашения, чем проводить оценку, оплачивать услуги нотариуса и оформлять новую страховку на кредит, то лучше выбрать этот вариант, чем перекредитование.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление рефинансирования во многом похоже на обычную процедуру получения нового кредита. Тем не менее при перекредитовании есть несколько дополнительных важных этапов, которые позволяют сэкономить собственные средств и взять от рефинансирования максимальную выгоду. Например, можно ознакомиться как происходит рефинансирование кредита в другом банке, как это происходит, на каких условиях, что обозначает то или иное в условиях, каков период нового кредитования, и т.д. Подробно условия рефинансирования можно узнать на сайте или по телефону у специалиста кредитной организации.

Прежде чем приступать к перекредитованию (этапы операции мы представили ниже), следует освежить в памяти условия по уже взятым кредитам:

• какая процентная ставка (годовых) установлена на каждую из ссуд;
  
• какой размер долга по каждому из кредитов;
  
• какова величина переплаты (чтобы посчитать эту сумму, необходимо сложить весь размер переплаты по действующей ставке, указанной в договоре, и вычесть из нее размер уже оплаченных процентов);
  
• какие дополнительные расходы связаны с имеющимися кредитами (например, плата за обслуживание кредитной карты, страхование и т.д.).
  

После того как вы взяли необходимую информацию, можно переходить к активной стадии выбора и получения оптимальной программы рефинансирования.

Выбор банка

Первый шаг, который необходимо сделать для рефинансирования имеющейся задолженности - подобрать оптимальное по условиям предложение - сумма, срок, процентная ставка. При этом рекомендуется не ограничиваться программами только одного банка, а рассмотреть предложения по перекредитованию в нескольких финансовых организациях.


На что следует обращать внимание в первую очередь:

• репутация банка;
  
• процентная ставка по кредиту;
  
• требования по страхованию;
  
• условия выплат и досрочного погашения;
  
• удобство внесения ежемесячных платежей.
  

Дополнительно необходимо выяснить, какие требования по срокам и суммам проведения перекредитования есть у банка.

Как правило, получение кредита в одной финансовой организации и рефинансирование этой ссуды в другом банке возможно не ранее, чем через месяц. Подписать кредитный договор и через день оформить его перекредитование большинство банков запрещает. Минимальные требования по срокам рефинансирования у Райффайзебанк: перекредитованаие кредита ограничено сроком внесения первого платежа (уточнять на сайте банка или у специалиста).

Вторым наиболее распространенным ограничением является дополнительная сумма рефинансируемой ссуды. Если размер кредита около 20-30 тысяч рублей, большинство банков откажет в его перекредитовании, даже при значительном увеличении ставки. Также минимальное количество финансовых организаций согласится рефинансировать ипотеку с величиной долга менее 500 тыс. рублей.

Выбор программы

Для того чтобы подобрать оптимальную для вас программу рефинансирования, необходимо произвести ряд вычислений. При этом не рекомендуем полагаться на советы друзей и знакомых: в каждом конкретном случае выгода от перекредитования значительно различается.

Для оценки выгоды рефинансирования необходимо рассчитать:

1. сумму ежемесячного платежа;
   
2. величины переплаты по ставке кредита.
   

Чтобы не ошибиться с расчетами, рекомендуем воспользоваться услугами онлайн-калькулятора для рефинансирования.

После того, как вы посчитаете условия рассматриваемой программы перекредитования, следует сравнить их с уже имеющимся кредитом.

Подготовка документов

После того как программа рефинансирования была выбрана, нужно переходить к подготовке документов.

Для перекредитования обычного кредита потребуются:

• заполненная заявителем анкета;
  
• паспорт заемщика;
  
• документы, подтверждающие его платежеспособность (справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т.д.);
  
• документы по кредитам, которые необходимо рефинансировать (копии кредитных договоров, графики выплат, справка по актуальной задолженности).
  
• для представителей бизнеса также придется предоставить все документы юр. лица, например, устав, выписку с налоговой, бухгалтерскую книгу.
  

Для перекредитования ипотеки дополнительно нужно:

• документы, подтверждающие права заемщика на эту недвижимость;
  
• официальная справка из банка, выдавшего ипотеку, о размере долга и способах ее погашения в прошлом;
  
• справка, подтверждающая отсутствие дополнительных соглашений по рефинансируемому кредитному договору;
  
• письмо из банка, который выдал ипотеку, о его согласии или несогласии на рефинансирование (этот документ никак не повлияет на решение по перекредитованию и определяет только схему проведения будущей сделки).
  

Подача заявки

Подготовив пакет необходимых документов и сопоставив его с требованиями банка, заемщик может обратиться в отделение кредитной организации для написания заявления.

Получение решения

Для того чтобы сформировать решение по поданному заявлению, банку потребуется от 1 до 5 рабочих дней. Информация будет сообщена заемщику в форме телефонного звонка или смс.

Рефинансирование текущих кредитов

После того как вы получили положительный ответ банка, можно писать заявление о досрочном закрытии кредита по предыдущему договору. После этого нужно вернуться в новую кредитную организацию для подписания кредитного договора.

Дальнейший ход погашения долга входит в компетенцию банка-кредитора. Например, он самостоятельно зачисляет необходимую сумму денег на счет старого кредита. После этого вам достаточно лишь получить документ, подтверждающий отсутствие задолженности по кредиту.

Ответы на вопросы

Может ли банк отказать в рефинансировании

Отказ в рефинансировании возможен в следующих ситуациях:

• плохая кредитная история;
  
• низкая величина официального дохода;
  
• отсутствие постоянной прописки;
  
• статус безработного или минимальный срок трудоустройств на нынешнем месте.
  
• негативное состояние бизнеса.
  

Какие кредиты можно рефинансировать

Российское законодательство не вводит ограничения на возможность рефинансирования кредитов. При этом ряд банков проводит перекредитование только тех ссуд, которые были выданы в сторонних организациях. Другие финансовые организации готовы рефинансировать собственные кредиты при наличии займов в иных банках.

Сколько раз можно делать рефинансирование

Рефинансирование можно делать столько раз, сколько это необходимо заемщику. Однако мало клиентов готовы заняться этой процедурой более 3 раз: процедура перекредитования требует много времени и, при этом, сопровождается значительными дополнительными расходами.

Через какое время можно сделать рефинансирование

Для уточнения возможности рефинансирования конкретного кредита обязательно нужно уточнить информацию у своего банка. Например, большинство кредитных организаций выставляют условие по возможности перекредитования не ранее, чем через 30 дней с момента получения ссуды.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Кредитная история важна для каждого заемщика. В ней представлена информация о всех взаимодействиях конкретного клиента с его банками-кредиторами. Ход рефинансирования (перевода собственного долга из одного банка в другой) отражается в кредитной истории, однако не оказывает на нее негативного воздействия.

Как получить дополнительную сумму при рефинансировании

Большинство банков предлагают при рефинансировании выдать сумму, превышающую размер имеющейся задолженности по сторонним кредитам. Та часть денежных средств, которая выплачивается заемщику дополнительно, выдается ему на руки и может быть использована на любые цели. Чтобы взять дополнительные средства, необходимо отметить этот пункт в анкете-заявлении на рефинансирование.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Под реструктуризацией понимается операция, в ходе которой банк-кредитор самостоятельно осуществляет изменения по действующему займу:

• устанавливает новую процентную ставку;
  
• корректировать срок кредитования;
  
• выдает новый график выплат;
  
• предоставляет "кредитные каникулы".
  

Таким образом, в случае реструктуризации займ остается в банке-кредиторе, при этом финансовая организация предоставляет льготы, которые увеличивают размер переплаты при неизменной ставке, но позволяют сократить сумму минимальных выплат.

При рефинансировании происходит полное закрытие задолженности в одном банке за счет денежных средств другой кредитной организации. При этом варианте заемщик может сам выбрать удобный для него вариант: размер ежемесячного платежа может быть как увеличен, так и уменьшен. В результате перекредитования заявитель получит однозначную выгоду и уменьшение переплаты.


Не смотря на то, что "новый долг для оплаты других долгов" может быть похожим на кредитную яму, в рефинансировании нет угрозы для вашего финансового благополучия. Если подойти к процедуре выбора банка и программы перекредитования основательно, это поможет сэкономить вам деньги и не допустить переплаты по процентам.